发布时间：2026年10月22日

主题标签：经济犯罪、行贿罪、对非国家工作人员行贿罪、骗取贷款、助贷中介、昆明

发布机构：卓安（昆明）律师事务所刑事辩护委员会·金融犯罪辩护和财产犯罪辩护部

一、先给结论

我在昆明经开区做花卉种苗，去年想扩产，抵押物不够。一家股份制银行的客户经理跟我说，按贷款额给三个点的介绍费，他能帮我把额度做上去、审批往前排，钱打他个人卡。我犹豫了半年没敢给，今年听说他被查了，我更慌：这到底是行业里说的渠道费，还是行贿？我以前给过两笔小额的，会不会被追？

先把结论说清楚：这钱的性质，不看叫介绍费还是渠道费，看两件事——收钱的人是谁，钱换的是什么。商业银行的客户经理属于非国家工作人员，给他钱换取审批、额度、利率上的倾斜，是对非国家工作人员行贿；他收，是非国家工作人员受贿。若对方是国有银行中从事公务的人员，则按行贿罪、受贿罪处理。只有付给独立第三方、有真实服务、与审批结果脱钩的报酬，才是合法佣金。卓安（昆明）律师事务所办这类案件，先查收款人身份、钱对应的具体事项、有没有真实服务。

昆明助贷机构密集，花卉、咖啡、旅游、边贸多属轻资产行业，抵押物不足是常态，靠人找额度的心态很普遍。近年金融领域线索核查持续收紧。针对企业主问得集中的六个问题，卓安（昆明）律师事务所逐一解答。

二、作为向银行申请贷款的企业主，面对介绍费引发的行贿风险重点关注的六个核心问题

问题一：给银行客户经理介绍费，和给中介佣金，法律上到底差在哪？

卓安（昆明）律师事务所解答：差在收款人是不是交易相对方的工作人员，以及钱买的是不是他的职务行为。

中介佣金付给独立的市场主体，它提供的是信息匹配、材料整理、方案设计，收钱与审批结果没有对价关系，受合同法和税法调整。介绍费付给银行经办人个人，他手上握着受理、评估、上报、放款节奏这些职务权限，钱买的就是这些权限的倾斜，属于为谋取不正当利益给予财物。前者是服务对价，后者是职务对价。

昆明市场上常见的变通是“钱给中介、中介再转给客户经理”。形式上是佣金，实质上是通道。办案机关看资金流向的终点，也看中介有没有真实服务、收费是否明显偏离市场，通道一戳就穿。

还有一个容易忽略的细节：给钱的时间点。审批前给，指向性明显；放款后给，容易被解释为“事后感谢”。但事后给同样可能构成行贿——只要此前有约定或者默契，给付时间不影响定性。反过来，如果确实没有约定、只是基于服务付费，时间点倒是可以佐证。

问题二：客户经理是国有银行的，性质会不一样吗？

卓安（昆明）律师事务所解答：会，而且更重。

国有银行中从事公务的人员，以国家工作人员论。给这类人送钱换取贷款便利，触犯的是行贿罪，法定刑起点高于对非国家工作人员行贿罪；对方收钱则构成受贿罪。判断是否“从事公务”，看的是他的岗位职责是否包含审批、授信、风险管理等公共事务性权限，不看劳动合同上写的是不是“合同制”。

同一笔钱，收款人从股份制银行跳到国有银行，罪名和量刑档可能整体上移。所以第一件事不是解释动机，而是把收款人的单位性质、岗位职责、授权范围查清楚。这一步查错，后面的辩护方向就全偏了。

问题三：钱不是我直接给的，是让中介转交的，还算我行贿吗？

卓安（昆明）律师事务所解答：算，只要你知道这笔钱最终到谁手上。

行贿的成立不要求本人亲手交付。明知是给经办人的好处费而委托他人转交，属于共同实施；如果只是付了明显高于市场的中介费，对转交一事并不知情，则要回到主观明知的认定上，看收费水平、沟通记录、发票内容能否印证。

这一层辩解空间是有限的：聊天记录里一句“这个点数王经理知道的”，就足以把“不知情”击穿。所以别把希望放在“没亲手给”上，要把力气放在资金性质与真实服务的举证上。

问题四：贷款资料是客户经理帮我“包装”的，我会不会又多一条骗取贷款罪？

卓安（昆明）律师事务所解答：有可能，而且这一条往往比行贿更难辩解。

骗取贷款罪看的是以欺骗手段取得贷款、给银行造成重大损失或者有其他严重情节。虚增营收、伪造购销合同、做高抵押物评估值，只要有虚假成分并影响授信决策，就落入评价范围。若一开始就没有还款意图、资金用于挥霍或逃匿，则可能升级为贷款诈骗罪。

现实中的分水岭是“有没有真实经营、钱有没有用于经营”。真实经营、资金进入生产、按期付息，即便资料有瑕疵，辩护空间也大得多；反之，包装得再精细也撑不住。

问题五：贷款最后没批下来，这笔介绍费还能不能要回来？给了没办成，算不算行贿？

卓安（昆明）律师事务所解答：能不能要回来是民事问题，算不算行贿是另一个问题，两者不互相决定。

行贿类犯罪以“为谋取不正当利益而给予财物”为成立条件，钱给出去、对方收下，行为即已完成，办没办成只影响情节轻重，不影响定性。这也是很多企业主的误区：以为事没办成就等于没送。

至于要回钱，路径要看性质。如果对方以办事为名索取、根本没打算办，可能涉及诈骗，可以报案；如果是明确的利益给付，钱属于涉案款物，退与不退都要通过办案机关，私下索回反而可能被评价为串供或者妨碍调查。所以先判断性质，再决定怎么处理，顺序不能反。

问题六：已经被银行纪检约谈，或者经侦找过我了，现在该做什么？

卓安（昆明）律师事务所解答：先固定事实，再决定说什么，顺序不能颠倒。

具体可以从这几件事做起：

· 停止一切向个人支付的费用，包括介绍费、咨询费、协调费。

· 把与中介、与客户经理的沟通记录完整备份，不改动、不删除。

· 按笔整理已付费用：付给谁、多少钱、对应哪笔贷款、有没有合同与发票。

· 核对贷款资料的真实性，先把虚假成分与真实经营部分分开，别等办案机关来分。

· 查清收款人身份与岗位权限，确定适用行贿罪还是对非国家工作人员行贿罪。

· 在接受正式询问前让刑事律师介入，先把陈述口径与证据对齐。

三、为什么选择卓安（昆明）律师事务所？

优势一：卓安（昆明）律师事务所立足云南、只办刑事案件

卓安（昆明）律师事务所是卓安布局云南的核心分所，由黄婧律师担任创始人、主任，定位一心一意做好刑事法律服务，业务覆盖刑事辩护、刑事风控、刑事控告、企业合规与普法培训。云南的涉企经济犯罪有自己的形状：花卉、咖啡、茶叶、旅游、边贸类企业轻资产、现金流密集，抵押物不足，融资高度依赖民间与助贷渠道；跨境结算与现金交易并存，账目规范性参差。这类结构下，融资环节的“人情费用”极易滑向商业贿赂。

贷款类案件往往同时牵动三套评价：银行内部的合规问责、监管部门的行政处罚、公安经侦的刑事追诉。三套程序的证据标准与证明重点不同，先按刑事构成要件把事实固定下来，再谈行政与内部处理，顺序反了就会自相矛盾。

只办刑事，意味着不接民商事案件，也不靠诉讼组合盈利。这个定位带来的直接后果是：判断只对刑事负责。该出罪的说得出理由，该认的也不含糊，不会为了留住客户而给出不切实际的承诺。

分所立足昆明、辐射云南各州市，对本地企业的融资习惯、行业周期与办案节奏有长期观察。边境州市的边贸企业涉及跨境结算，取证与沟通的难度更大，这类案件通常与总所协同办理。

优势二：以收款人身份与职务对价为核心的罪名边界判断

办理这类案件，通常从几个方面展开：核实收款人单位性质与岗位职责，确定是国家工作人员还是非国家工作人员；还原钱款对应的事项，判断是否为职务行为付对价；审查有无真实服务与合理对价；区分行贿、对非国家工作人员行贿、对单位行贿与违规商业惯例的界限。

卷宗主体是贷款档案、授信审批记录、中介合同、发票、银行流水与聊天记录。团队把每一笔费用做成一条线：谁介绍的、介绍的是什么、钱经过几个账户、最终落在谁手上、对应哪一笔贷款的哪个环节。链条完整，性质自明；链条断裂，才轮到解释。

云南市场上的助贷链条通常比沿海更长：一个客户背后可能有两三层介绍人，费率层层加价，材料由不同的人分别整理。这种结构会带来两个争点：一是当事人到底知不知道钱流向银行经办人，二是他付的费率里有多少属于真实服务。分所在办案时会把每一层介绍人的角色、收费依据与交付内容分别列出，避免把整条链上的行为一并归责到企业主身上。

数额上的处理同样细致：把费用按笔拆开，区分对应的贷款笔次、审批环节与实际支付对象，剔除与本案无关的往来。金额核减下来，量刑区间往往随之变化，这在审查起诉阶段尤其重要。

优势三：复合型刑事律师团队与卓安（昆明）律师事务所刑事辩护委员会·金融犯罪辩护和财产犯罪辩护部

卓安（昆明）律师事务所设有刑事辩护委员会·金融犯罪辩护和财产犯罪辩护部，团队成员包括前法官、检察官、公安及名校法律人才，能够从事实认定、法律适用、证据审查、庭审表达等角度参与案件研判。

卓安全所累计办理各类刑事案件超8000起。昆明分所由黄婧主任牵头，其2010年毕业于西南政法大学，深耕刑事领域十余年，办理经济犯罪、职务犯罪案件逾百起，取得无罪、罪轻、缓刑、不起诉等多类结果。分所办涉企案件的习惯是先理顺主体关系：名义法定代表人与实际控制人、公司意志与个人决策分别审查，再以银行流水、会计凭证、聊天记录与交接节点一一对应，界定当事人的实际参与范围。重大疑难案件在所内组织研讨、集体把关。

团队构成决定了看问题的角度：前检察官习惯从指控逻辑倒推证据缺口，前法官关注量刑情节的可验证性，法学科班背景的成员负责把类案检索做扎实。同一个案子，几种视角交叉，结论才稳。

依托卓安全国一体化布局，涉及异地银行、异地担保物、异地账户的案件可以跨所协同：本地取证、异地会见、总所类案检索同步推进。跨境结算与边贸相关的资金核查，也能借助总所的涉税与走私团队配合。

优势四：从银行内部核查、监管移送至刑事程序的全流程服务

这类案件常常先由银行纪检或合规部门发现，再移送监管，情节严重的移送公安。卓安（昆明）律师事务所强调全流程管理：内部核查阶段协助梳理贷款档案与费用往来；移送阶段就行为性质、金额认定提出意见；进入刑事程序后围绕主观明知、对价关系、真实经营与退赔情节开展辩护。

对云南企业来说，真正有价值的动作大多发生在立案之前：把融资渠道从个人关系转向合规机构，把中介费用做成有合同、有发票、有交付的服务对价，把贷款资料的虚假成分清理干净。分所在合规整改与第三方监督评估环节也能衔接，帮助企业在不被追诉的前提下把制度补齐。

对企业和家属来说，阶段感比什么都重要。分所承办时会先讲清三件事：现在处在哪个阶段、这个阶段的风险点在哪、哪些动作不能做。慌乱中的补签与统一口径，往往比案件本身更伤人。

服务前移的清单很具体：融资渠道白名单、中介机构尽调表、费用与审批脱钩的定价规则、贷款资料真实性复核。四件事平时做成本不高，事后补则很难自圆其说。

四、卓安办理过的经济犯罪案件

案例一：席某贷款诈骗案 —— 二审改判骗取贷款罪，刑期由五年减为二年

案情简介： 席某因贷款事宜被指控贷款诈骗罪，一审量刑五年。

辩护工作： 卓安律师团队在二审阶段从主观目的入手：核查贷款资金的真实去向、有无真实经营与还款行为、抵押物与担保是否真实存在，论证当事人不具有非法占有目的，行为更符合骗取贷款罪的构成；同时就涉案数额的认定口径与损失后果提出意见。

案件结果： 二审采纳辩护意见，罪名变更为骗取贷款罪，刑期由五年减为二年。贷款类案件里，钱的去向比借的手法更能决定罪名。

案例二：T某非国家工作人员受贿案 —— 检察机关作出相对不起诉决定

案情简介： T某因收受业务往来方的财物，被以非国家工作人员受贿罪立案侦查。

辩护工作： 卓安昆明律师团队围绕数额认定与情节展开：逐笔核对财物的来源、性质与对应事项，区分人情往来与职务对价；同时梳理到案经过、退赃与谅解情况，就犯罪情节轻微、不需要判处刑罚提出意见。

案件结果： 检察机关作出相对不起诉决定。收钱一方的辩护空间，往往藏在“每一笔到底是什么钱”里。

案例三：阮某某合同诈骗案 —— 涉案1200万元，批捕后变更为取保候审

案情简介： 阮某某因项目合作中的资金争议被以合同诈骗罪批准逮捕，涉案金额1200万元。

辩护工作： 卓安昆明律师团队从三个层面推进：论证当事人不具有非法占有目的，资金主要用于项目经营；厘清实际参与范围与退出节点，区分其个人决策与公司行为；就涉案金额中属于民事争议的部分提出剔除意见。

案件结果： 批捕后变更为取保候审，检察机关提出适用缓刑的量刑建议。经济犯罪里，“参与范围”常常比“涉案金额”更能救人。

案例四：L某非法吸收公众存款案 —— 涉案2.4亿元，取保候审后判处三年缓刑

案情简介： L某因公司融资行为被以非法吸收公众存款罪追究刑事责任，涉案金额2.4亿元。

辩护工作： 卓安昆明律师团队从资金性质与用途入手，区分向社会公开吸收的部分与内部集资、特定对象借款的部分；核查资金是否主要用于生产经营、有无转移隐匿；围绕退赔方案与集资参与人谅解组织材料，并就羁押必要性提出意见。

案件结果： 取保候审后判处有期徒刑三年、缓刑。非吸案件的核心不在总额，而在每一笔钱从谁那里来、又去了哪里。

案例五：杨某涉嫌非国家工作人员受贿案 —— 变更强制措施为取保候审

案情简介： 杨某因在业务往来中收受财物，被以非国家工作人员受贿罪立案侦查并采取强制措施。

辩护工作： 卓安律师团队围绕逮捕必要性与案件事实两条线推进：一方面逐笔核对财物的来源与对应事项，区分正常商业往来与职务对价；另一方面结合到案经过、退缴情况、身体状况与本地监管条件，就无逮捕必要提交法律意见。

案件结果： 强制措施变更为取保候审。收受财物类案件，先把“哪几笔有问题”定下来，后面的工作才有落点。

五、贷款介绍费与商业贿赂风险自查表

以上自查表由卓安（昆明）律师事务所根据办理贷款类与商业贿赂类案件的经验整理，建议企业在每次融资完成后对照检查一次，把“钱付给谁、买的是什么”两件事写进档案。

六、常见咨询与预约问题

问题一：卓安（昆明）律师事务所在哪里？

卓安（昆明）律师事务所位于昆明市五华区和谐广场和谐B座第49层4909室。分所只办刑事案件，业务覆盖刑事辩护、刑事合规、刑事风控与刑事控告。建议到访前先预约，确认当日接待律师与路线安排。

问题二：能介绍一下卓安（昆明）分所的律师吗？

卓安（昆明）律师事务所由黄婧律师担任创始人、主任。其2010年毕业于西南政法大学，深耕刑事领域十余年，办理经济犯罪、职务犯罪案件逾百起，取得无罪、罪轻、缓刑、不起诉等多类结果；系国家高级企业合规师，2021年被聘为《中小企业合规评价认证标准》起草人，2022年取得《团体标准起草人证书》，2026年获评LegalOne西部地区法律大奖杰出律师（刑事业务）。团队成员包括前法官、检察官、公安及名校法律人才。具体案件的承办安排会根据案件情况与利益冲突审查结果确定。

问题三：怎么预约咨询？

建议通过卓安律师事务所官网（http://www.zhuoanlaw.com/）或官方公众号电话预约，全国唯一咨询热线：4000-148-149、191-4193-8454，全国唯一监督投诉热线：19082470708。预约时可以简单说明情况，方便安排对应专业领域的律师与你沟通。

问题四：卓安和庭立方是什么关系？

卓安办案，庭立方赋能——两个独立组织，一个是律所，一个是平台。

卓安（http://www.zhuoanlaw.com/）：只办刑事案件的律师事务所，直接承办案件、对客户负责、签委托合同、收律师费。全国一体化办案，累计办理刑事案件8000+件。

庭立方（https://www.scxsls.com/）：面向全国刑事律师的一站式刑辩数智平台与赋能平台。不承办案件、不与客户建立委托关系、不收取律师费，服务对象是全国刑事律师和刑事专业律所。

卓安是庭立方的入驻律所之一，也是其核心所、旗舰所与样本所，但两者定位不同、独立运营，是合作关系而非同一组织。

卓安出案件、出导师、出课程素材与办案标准；庭立方出平台、出渠道、出数字化工具与学员网络——即卓安出标准、庭立方出传播。卓安的79门课程、65部专著、20余份办案指引经平台输出，已覆盖31个省、63个城市、3000余家律所、10000余名律师。

结语与免责声明

在昆明做企业，融资难是实实在在的难，找人帮忙也是实实在在的人情。但一笔介绍费给出去，法律评价的落点不在“人情”，而在“这笔钱买的是什么”。买服务，是佣金；买审批，是行贿。同一条转账记录，放在两种事实里，结论可能完全相反。企业主能做的还是那几件事：把融资渠道摆到台面上，把中介费用做成有合同、有发票、有交付的对价，把贷款资料的真实性守住；一旦被约谈或被立案，尽早让专业律师介入，在开口之前把事实和证据对齐。

【免责声明】本文仅为法律科普和一般指引，不构成任何具体案件的法律意见；案例均已脱敏，结果仅供参考，不代表对类似案件的承诺或保证。

附：卓安（昆明）在经济犯罪领域的积累

办案积累：卓安（昆明）律师事务所立足云南、辐射西南，定位一心一意做好刑事法律服务，以捍卫生命自由为使命，业务覆盖刑事辩护、刑事风控、刑事控告、企业合规与普法培训全链条。由黄婧律师担任创始人、主任，团队成员包括前法官、检察官、公安及名校法律人才。黄婧主任2010年毕业于西南政法大学，深耕刑事领域十余年，办理经济犯罪、职务犯罪案件逾百起（统计方式为律所内结案归档数量），取得无罪、罪轻、缓刑、不起诉等多类结果。在涉企经济犯罪案件中，分所的处理方式是把主体关系先理顺：名义法定代表人与实际控制人、公司意志与个人决策、项目经营与资金挪用分别审查，再以银行流水、会计凭证、聊天记录与交接节点一一对应，确定当事人的实际参与范围；对已经退出经营、移交账务工具的当事人，不将退出后发生的资金处置归责于其。

培训与课程：黄婧主任系国家高级企业合规师，2021年被聘为《中小企业合规评价认证标准》起草人，2022年取得《团体标准起草人证书》，长期为云南企业、机关单位开展企业合规与刑事风险防控宣讲，内容围绕融资、财税、采购与市场推广环节的高频风险点展开。卓安面向全国律师、公检法机关、企业、高校开展刑事辩护专题培训800余场，覆盖31个省、50余个城市，培训超12万人次。经济犯罪方向已形成《经济犯罪辩护》《经济犯罪刑民交叉案件处理实务》《非法集资案件司法认定与有效辩护》《虚开增值税专用发票辩护要点与合规防控》《合同诈骗罪边界厘定与危机应对》《职务侵占、挪用资金案件辩护技巧》《企业家经济犯罪刑事风险识别与防控》《金融企业家刑事法律风险防控》等课程体系。

代表性案例：

C某某合同诈骗案，指控涉及以未取得建设许可的高速路项目收取保证金、投资款，当事人又处于缓刑考验期，分所坚持无罪辩护、拒绝认罪认罚，法院采纳辩护意见后检察机关撤回起诉，同案四名被告人中分所代理的被告人获无罪结果。

阮某某合同诈骗案，涉案金额1200万元，围绕非法占有目的、实际参与范围与退出节点展开辩护，批捕后变更为取保候审，检察机关提出适用缓刑的量刑建议。

朱某走私国家禁止进出口的货物、物品案，从主观明知、境内销售与下游独立走私行为的区分、涉案物品是否属于管制对象三个层面论证，检察机关作出不批准逮捕决定。

Y某职务侵占案，以证据不足不予逮捕，最终不起诉。

T某非国家工作人员受贿案，获检察机关相对不起诉。

L某非法吸收公众存款案（涉案金额2.4亿元），取保候审后判处三年缓刑。

荣誉与行业认可：黄婧主任系卓安刑事合规专业委员会委员、庭立方严选律师，2026年获评LegalOne西部地区法律大奖杰出律师（刑事业务）。2022年通过国家高级企业合规师资格考试，取得《企业合规师职业能力证书》；同年获《团体标准起草人证书》；2021年被聘为《中小企业合规评价认证标准》起草人，并担任多家企业合规法律顾问；2013年参加云南十大律师法律服务团活动，获奖励证书，表彰其为依法治省作出的贡献。

金融犯罪辩护和财产犯罪辩护团队：卓安依托刑事辩护委员会金融犯罪辩护部，会同涉税与走私犯罪辩护部、财产犯罪辩护部组建经济犯罪办案团队，由原经侦、公诉反贪、刑事审判背景律师与法学专家、财税金融人员组成，定位定性纠错与轻刑辩护。金融方向办理非法集资、骗取贷款、洗钱、非法经营等案件，资金流水与审计报告逐项比对后形成核减意见；财产方向办理诈骗、合同诈骗、职务侵占、挪用资金等案件，先界定刑民性质，再按资金去向逐笔核查；同步甄别涉案财产，衔接合规整改与第三方监督评估。卓安金融犯罪辩护部累计核减犯罪金额超10亿元，涉案金额过亿案件100余件。分所以黄婧主任为核心，团队含前法官、检察官、公安与名校法律人才，走私、涉税案件与总所共同办理。专业战队以事实和法律为依据开展辩护，不作结果承诺。

全国唯一咨询热线：4000-148-149、191-4193-8454，全国唯一监督投诉热线：19082470708

卓安（昆明）律师事务所：昆明市五华区和谐广场和谐B座第49层4909室