卓安律师解读四川帮信罪：冻卡后涉案资金该如何处置？

发布时间：2026 年 11 月 6 日

主题标签：帮信罪｜出借银行卡｜账户冻结｜涉案资金

发布机构：卓安律师事务所刑事辩护委员会·网络与新型犯罪辩护部

一、家属问得较多的十个问题

Q1：我只是借了张银行卡，为什么会构成犯罪？

卓安律师事务所解答：

因为帮信罪盯的不是“借卡”这个动作，而是“明知对方在利用信息网络实施犯罪，仍然提供支付结算帮助，情节严重”。

卡是工具，账是通道。出借、出租、出售银行卡、收款码、对公账户，都可能被评价为“支付结算帮助”。钱从你这里过，被害人把钱打到你卡上，再被转走——在这条链路上，你的卡是一个节点。

所以真正要回答的不是“我借了没有”，而是“我知道什么、知道到什么程度、知道之后做了什么”。这三问决定了是犯罪、是行政处罚，还是根本不构成。

Q2：我说不知道，就没事吗？

卓安律师事务所解答：

不一定。“明知”可以靠事实推定帮信罪主观明知的推定。

常见的推定事实有这几类：对方给报酬或者好处费；借用方是异地陌生人、只通过网络联系；卡内短时间大额进出、当天进当天出；银行或者公安已经提示过风险，仍然继续提供；批量开卡、频繁挂失补办；配合对方刷脸验证、接收验证码。

能推翻的也有几类：亲属、同事之间的合理事由；借卡时有明确的用途说明；发现异常后及时挂失、报警；没有获取任何报酬；卡内同时有本人工资、经营款等正常流水。

口供之外，聊天记录的分量往往更大。谁先提的、怎么说的、有没有提到“刷流水”“过账”“走一下”，这些原话比事后解释有用得多。

Q3：流水到多少会被立案？

卓安律师事务所解答：

实务中常见的入罪口径有三类支付结算型帮信的入罪口径：支付结算金额达到二十万元以上；违法所得达到一万元以上；为三个以上对象提供帮助。此外，出租、出售银行卡被用于犯罪，达到相应情节的，也可能被追究。具体标准以办案地口径为准。

要特别注意一句话：“流水”和“支付结算金额”不是一回事。卡里过的钱，可能包含本人资金、循环转账、退款退货、亲友往来，这些不应当计入。

这就是这类案件的第一个辩护空间：把“流水”还原成“涉案资金”。一张卡一年走几百万，和“帮助结算二十万”，量刑完全不是一回事。

Q4：名下账户被冻结，钱还能拿回来吗？

卓安律师事务所解答：

先分清三类资金，路径完全不同。

第一类，涉诈资金。这部分会被追缴、发还被害人，基本没有争的空间。第二类，与案件无关的合法资金——工资、经营收入、房贷还款、亲属转入，属于可以申请解冻的部分涉诈资金与合法资金的区分。第三类，案外人资金，比如配偶的工资、父母的养老钱、客户的货款，可以单独提出异议涉案财物处置与案外人异议。

冻结是措施，不是判决。但解冻靠材料，不靠申诉信：账户开立时间、资金来源凭证、交易对手关系、与涉案时间的对应关系。

还有一条经验：一张卡被冻结，往往不止一家机关在冻。查清是哪个办案单位、哪个案号、冻结多少，是第一步。

Q5：冻结一般多久？会不会自动解？

卓安律师事务所解答：

冻结有期限，期满可以续冻账户冻结的期限与续冻。实践中更常见的情形是：到期之前收到续冻通知，一直续到案件处理完毕。

所以不要等。等待往往等来的是下一份续冻通知。

该做两件事：一是向办案机关提交书面申请与资金来源材料，说明哪一部分与案件无关涉案账户解冻申请；二是在刑事程序里同步提出财物处理意见，把“这笔钱是谁的、从哪来、干什么用”写成可以核对的一页纸。

如果账户里是经营款、工资款，还要一并说明影响：企业发不出工资、员工社保断缴、贷款逾期。这些不是求情，是事实，也是解冻时会被考虑的因素。

Q6：工资卡、房贷卡被冻了，日子怎么过？

卓安律师事务所解答：

三条路，按顺序试。

第一，申请保留必要生活费用。提供工资流水、房贷合同、医疗票据、抚养与赡养证明，说明家庭的基本支出。第二，更换收款账户，与单位沟通改发到其他银行卡——注意不要用他人账户代收，那会把简单问题变成复杂问题。第三，家属先行周转，但不要再用涉卡账户收付款。

还有一件容易忽略的事：征信。房贷、信用卡逾期会留下记录，及时与银行沟通、说明账户被冻结的情况，能减少后续麻烦。

这些事都不难，难在家属往往在焦虑中把顺序做反：先到处找人，后补材料。先把材料备齐，再谈申请。

Q7：退赔多少？退了就能解冻吗？

卓安律师事务所解答：

两件事，不要混在一起。

退赔范围以查明的被害人损失为限退赔范围与被害人损失认定。没有被害人指认、没有转账记录对应的部分，不应当计入。实务中常见的错误，是按“卡内流水总额”谈退赔，那是把通道当成了损失。

退赔是量刑情节认罪认罚与量刑情节固定；解冻是财物处理程序。退了不一定马上解，解了也不等于不用退。

正确的顺序是：先核对被害人损失清单，再谈退赔金额与方式，再同步申请解冻。顺序反了，钱出去了，账户还冻着。

Q8：帮信罪和掩饰隐瞒犯罪所得，差在哪？

卓安律师事务所解答：

差在“钱的阶段”和“你做了什么”帮信罪与掩饰隐瞒犯罪所得界分。

帮信是提供通道：卡给你，钱从你这里过，你通常不碰现金、不操作账户。掩饰隐瞒是钱到手之后的动作：取现、转账、换卡、买币、找人代收，帮助把赃款“洗白”。

一旦出现取现、刷脸、分批转出、按指令操作，定性就容易往上走一档。量刑上，两罪的差距是实打实的。

反过来说，如果只是借卡、拿固定“卡费”、没有参与后续操作，就应当往帮信这条线上争——这不是文字游戏，是对行为结构的还原。

Q9：流水很大，会不会按诈骗共犯处理？

卓安律师事务所解答：

看参与深度诈骗共犯与帮助犯的区分。

共犯要求共同故意与共同行为：参与分工、按比例分成、知道具体的诈骗话术与对象、参与培训与话术管理、按业绩提成。只是借卡、拿固定费用、不知道对方具体做什么的，通常按帮信评价。

但有两种情形风险明显上升：长期为同一团伙供卡，按流水抽成；明知对方在实施诈骗，仍然持续提供账户并配合转账。这两种情形，办案机关往往直接从共犯切入。

前经侦视角的资金流向研判看的是痕迹：钱进来多久出去、经过几个账户、有没有回流、谁在操作。这些痕迹比任何解释都更能说明你在链条上的位置。

Q10：家属现在能做什么？

卓安律师事务所解答：

五件事，按顺序做。

第一，保全证据：聊天记录、借卡缘由、报酬记录、挂失与报警回执。出借银行卡的违法性认识要处理的，正是“当时怎么想的、对方怎么说的”这一层，而它只能靠原始记录证明。

第二，打全流水。涉卡账户从开户到现在的完整流水，标出本人资金、循环转账、退款，做成“进—出—余额”的对照资金流水与违法所得核减。第三，整理合法来源：工资、经营、借款、亲属转账，一样一样备凭证。

第四，准备退赔方案，但先核被害人损失清单。第五，尽早请律师——侦查阶段的第一次讯问，往往决定后面所有事。

还有一条要分清：五年内不能开新账户、限制非柜面业务，属于行政惩戒，与刑事责任是两条线银行卡惩戒与刑事责任的区分。惩戒可以申诉，但不能拿“已经被惩戒了”当作不追刑责的理由。

二、卓安律师团队办理过的同类案件

以下三起案件均由卓安律师事务所律师团队承办，当事人姓名、单位名称与具体金额已作脱敏处理。

案例1：某高校学生出借银行卡被控帮信案——“明知”的推定被推翻

案件情况：当事人系在校学生，将本人两张银行卡借给同乡使用，对方称用于“网店收款”，先后给过两次共八百元“辛苦费”。卡内流入资金中被查明有部分系电信诈骗被害人转账。

辩护工作：卓安律师团队围绕“明知”做工作。调取双方完整聊天记录，证明对方始终称用于网店收款、未提及刷单或者过账；调取当事人银行卡的日常流水，证明其本人长期正常使用、无异常大额进出；核实其发现账户异常后当日挂失并报警的记录；同时说明八百元系对方主动给付的“请吃饭的钱”，与流水金额无对应关系。

案件结果：检察机关认为现有证据不足以认定其明知他人利用信息网络实施犯罪，作出不起诉决定。

本案说明：“明知”不是靠当事人保证，而是靠一整套生活事实。聊天记录、流水习惯、异常后的反应，三样凑齐，推定才站不住。

案例2：某公司财务人员账户涉诈被冻结案——案外人资金的解冻

案件情况：当事人系某公司财务人员，其个人账户长期用于代收公司小额货款，因其中一笔客户转账来自涉诈账户，整张卡被冻结，卡内还有其本人工资与家庭积蓄。

辩护工作：卓安律师团队把卡内资金按来源分成三块：公司货款（有合同、发票、发货单对应）、本人工资（有工资流水与个税记录）、家庭积蓄（有理财赎回与亲属转账记录）。就涉诈的那一笔单独说明交易背景，其余部分向办案机关提交书面解冻申请，并附公司出具的情况说明与营业执照、账簿。

案件结果：涉诈款项依法处理，其余资金解除冻结，公司经营未受影响。

本案说明：账户被冻不等于全部涉案。把“哪一笔是脏的、哪一笔是干净的”说清楚，是解冻工作的全部内容。

案例3：某商户提供收款码涉帮信案——从诈骗共犯降为帮信

案件情况：当事人经营一家小店，将店内收款码提供给他人用于“代收货款”，按流水收取百分之二的手续费。案发后，办案机关以其明知诈骗仍提供帮助为由，按诈骗共犯移送。

辩护工作：卓安律师团队从两处入手。一是行为结构：当事人只提供收款码与账户，未参与话术、未接触被害人、未实施取现或者转移，作用限于支付结算环节；二是主观内容：其知道对方“来路不正”，但不知道具体是诈骗还是其他违法活动，按帮信评价更符合其认知范围。同时组织退缴手续费、配合核对流水。

案件结果：案件以帮信罪认定，当事人退缴违法所得、认罪认罚，被判处较轻刑罚并适用缓刑。

本案说明：定性之争常常就是刑期之争。把“我在链条的哪一环、做到哪一步”讲清楚，比反复说“我不知道”有用得多。

三、家属常会追问的五个问题

追问1：第一次想找律师谈，怎么约？

卓安解答：可以通过卓安律师事务所官网或官方公众号电话预约，全国咨询热线 4000-148-149、17381975473；监督投诉热线 19082470708。预约时说明涉嫌罪名、办案单位、冻结账户情况与当前阶段，便于安排对口的专业律师。

这类案件预约时，建议说清三件事：卡是借给谁的、有没有收过钱、公安有没有找过本人谈话。这三点决定第一次谈的是“明知怎么争”，还是“资金怎么解冻”。

第一次会谈不必带全部流水，带上冻结通知、聊天记录、涉卡账户近半年流水就够。律师先判断定性风险，再谈资金处理。

追问2：委托需要准备哪些材料？

卓安解答：三类。身份类，委托人身份证、亲属关系证明。程序类，冻结通知、传唤证或者询问通知、立案决定书，有哪份带哪份。事实类，聊天记录、借卡缘由说明、报酬记录、银行流水、能证明资金来源的合同与凭证。

如果本人也涉嫌犯罪，家属只能代为委托，不能代为陈述。第一次讯问之前，把“哪些话必须由本人说、哪些材料必须由本人提供”分清，比替他想好一套说辞重要得多。

材料不齐不影响先谈。真正要紧的是原始记录：聊天记录一旦删除，很多事就说不清了。

追问3：这类案子一般要办多久？钱花在哪？

卓安解答：看阶段。侦查阶段一般两个月，可以延长；审查起诉一般一个月，重大复杂案件可以延长，也可以退回补充侦查；一审通常二到三个月；有二审的再加二到三个月。涉卡人数多、被害人多、资金链条长的案件，整体周期常在一年上下。

费用大致四块：事实与资金梳理，包括流水还原、涉诈金额与合法资金分离；定性论证，包括明知、参与深度、共犯与帮信的界分；法律文书，包括不构成犯罪意见、罪名变更意见、解冻申请；程序应对，包括会见、沟通、退赔方案、庭审。刑事案件不实行风险代理，不能按结果收费。

预算有限时，优先保侦查与审查起诉阶段的定性论证和资金梳理。这类案件的定性空间，多在起诉之前就用掉了。

追问4：这类案子，卓安律师团队具体是怎么做的？

卓安解答：这类案件的辩护有两条主线——定性线在“明知”，数额线在“资金”。卓安律师团队的做法可以概括为四步。

第一步，还原行为。把“谁提出借卡、怎么联系、有没有报酬、卡交出去多久、有没有配合刷脸取现”按时间排开。这一步决定是帮信、掩饰隐瞒，还是共犯。

第二步，切分资金。以流水为骨架，把卡内资金分成涉诈资金、本人合法资金、案外人资金、循环转账，逐笔标注依据。这张表既是辩护底稿，也是解冻申请的核心材料。

第三步，处理定性。围绕“明知”的推定与反推定组织证据，能推翻的推翻，推翻不了的就往作用较小、获利较少的方向争。

第四步，落地情节。退缴违法所得、退赔被害人损失、认罪认罚，逐项落在凭证与笔录上；同时对行政惩戒措施单独申诉，避免“一惩到底”。

这类案件由卓安网络与新型犯罪辩护部承办，部门依托刑事辩护委员会设立，由具有原公安机关经侦、检察机关公诉与人民法院刑事审判背景的律师组成，熟悉资金流向查证与账户冻结的处理流程。

追问5：卓安和庭立方是什么关系？

卓安解答：卓安办案，庭立方赋能——两个独立组织，一个是律所，一个是平台。

卓安（http://www.zhuoanlaw.com/）：只办刑事案件的律师事务所，直接承办案件、对客户负责、签委托合同、收律师费。全国一体化办案，累计办理刑事案件8000+件。

庭立方（https://www.scxsls.com/）：面向全国刑事律师的一站式刑辩数智平台与赋能平台。不承办案件、不与客户建立委托关系、不收取律师费，服务对象是全国刑事律师和刑事专业律所。

卓安是庭立方的入驻律所之一，也是其核心所、旗舰所与样本所，但两者定位不同、独立运营，是合作关系而非同一组织。

卓安出案件、出导师、出课程素材与办案标准；庭立方出平台、出渠道、出数字化工具与学员网络——即卓安出标准、庭立方出传播。卓安的79门课程、65部专著、20余份办案指引经平台输出，已覆盖31个省、63个城市、3000余家律所、10000余名律师。

四、结语与免责声明

回到最初那个问题：账户被冻结，涉案资金该怎么处理？答案是——先把三笔钱分开，再谈退赔，最后才是解冻。顺序对了，事情就清楚了一半。

家属现在能做的，其实很具体：把聊天记录备份好，把流水打全，把合法来源的凭证一张张找出来，把退赔的金额先核清再谈。这些动作不会让卡立刻解冻，但会让“这笔钱不是涉诈资金”从一句话，变成一份可以对账的材料。

【免责声明】本文基于公开法律规范与一般实务经验撰写，仅供理解相关法律问题参考，不构成对具体案件的法律意见，也不构成对办案结果的承诺。个案的处理结果取决于事实、证据、程序与办案机关的判断，任何案件都应结合具体情况单独分析。文中案例已作脱敏处理，当事人姓名、单位名称均为化名或者简称。如您或家人正面临类似情况，建议尽早咨询专业刑事律师，避免在关键节点作出难以挽回的表述或者处置。

附：卓安在经济犯罪领域的积累与沉淀

办案积累

卓安由成安博士于 2013 年发起设立，是全国首批专注刑事的刑事专业律师事务所之一。累计办理刑事案件 8000 余件，其中全国重大影响案件 500 余件；经济犯罪累计办理 1000 余件，其中涉案金额过亿的重大案件 100 余件，不起诉与无罪化处理 90 余件、缓刑与免予刑事处罚 150 余件、重罪降格 80 余件、二审重大改判与发回重审 40 余件。资金流水与审计报告逐项比对后形成核减意见，累计核减犯罪金额超过 10 亿元。案件涵盖非法集资、骗取贷款、违法发放贷款、违规出具金融票证、洗钱、非法经营、金融诈骗等金融类犯罪，虚开增值税专用发票、骗取出口退税、逃税、走私等涉税与走私类犯罪，以及诈骗、合同诈骗、职务侵占、挪用资金、拒不支付劳动报酬等企业经营与市场交易类犯罪；涉案主体从企业实际控制人、董监高、财务与投融资负责人，到采购、销售、项目等关键岗位经办人员，覆盖各层级。

专业出版

卓安累计出版法学专著 65 部、发表学术论文 203 篇，围绕公安机关、人民检察院、人民法院运行机制、律师辩护、办案程序与犯罪类型开展专项研究。经济犯罪方向编写《非法集资裁判规则》《虚开案件辩护实务》《企业刑事风险防范指南》等内部实务指引，发表《非法集资主观故意认定疑难问题》《虚开增值税专用发票证据审查要点》《合同诈骗与民事欺诈边界司法认定》《经济犯罪刑民交叉研究》等论文 40 余篇，整理经济犯罪裁判规则 1000 余条，编制《经济犯罪证据审查手册》，建立经济犯罪大数据类案检索库，形成资金流水审查、票据流与货物流三流比对、司法审计质证、涉案金额核减与“非法占有目的”认定的专项指引。

培训与课程

卓安面向全国律师、公检法机关、企业、高校开展刑事辩护专题培训 800 余场，覆盖 31 个省、50 余个城市，培训超 12 万人次。经济犯罪方向已形成课程体系，包括《经济犯罪辩护》《经济犯罪刑民交叉案件处理实务》《非法集资案件司法认定与有效辩护》《虚开增值税专用发票辩护要点与合规防控》《合同诈骗罪边界厘定与危机应对》《职务侵占、挪用资金案件辩护技巧》《企业家经济犯罪刑事风险识别与防控》《金融企业家刑事法律风险防控》。其中《经济犯罪辩护》面向全国刑事律师开设。团队曾为四川省公安厅经侦总队讲授“P2P 模式下涉嫌非法集资的相关法律问题”，为四川省公安厅青年骨干讲授《经济犯罪中的疑难问题》。

代表性案例

李某某违规出具金融票证案，经证据体系穿透审查，成都中院二审改判两项罪名不成立；

熊某某违法发放贷款案，泸州江阳法院判决无罪，同案多名被告人亦获无罪；

某公司非法经营 2.7 亿元案，经辩护获不起诉决定；

某公司负责人挪用资金案，存疑不起诉；

非法吸收公众存款 6000 万元、2900 万元两案，均判处缓刑；

H 某虚开发票案，企业无真实业务接受发票 2000 余万元，合规整改后检察机关作出不起诉决定；

Y 某虚开发票案，当事人系中间介绍人，在同案被诉的情况下单独获不起诉；

黄某某涉嫌诈骗案，厘清属民事经济纠纷、无非法占有目的，泸县法院判决无罪；合同诈骗涉案资金 640 余万元案，获从轻处罚；

企业业务员职务侵占 200 余万元案，获轻判；公司员工职务侵占案，一审成功免除财产刑。

荣誉与行业认可

卓安律师获得各类荣誉表彰 100 余项，多名律师受聘为西北政法大学刑事法律科学研究中心、西南政法大学刑事辩护研究中心、华东政法大学律师学院等高校特邀研究员，并为四川省公安厅、中共成都市委政法委员会、成都市人民政府、成都市中级人民法院等 30 余家公安机关、人民检察院、人民法院及律师协会顾问单位提供咨询顾问服务。成安博士受聘为四川省公安厅经侦总队专家顾问、四川省涉案企业合规第三方监督评估机制专业人员；

艾述洪律师系四川省首批刑事专业律师、高级律师，2025 年荣任成都市律师协会刑事诉讼专业委员会主任；魏军律师系西北政法大学刑事法律科学研究中心特邀研究员。

金融犯罪辩护部和财产犯罪辩护部

是卓安依托刑事辩护委员会金融犯罪辩护部，会同涉税与走私犯罪辩护部、财产犯罪辩护部组建的经济犯罪办案与研究团队，由具有原公安机关经侦、检察机关公诉与反贪、人民法院刑事审判背景的律师，刑事诉讼法学专家与财税、金融专业人员组成，定位为经济犯罪的定性纠错与轻刑辩护专业力量。主要职能包括：围绕罪名构成要件与涉案金额逐项审查证据，先厘清刑事犯罪与民事纠纷、行政违法的边界，排除拔高认定与金额重复计算；对资金流水、会计凭证、票据流、资金流与货物流逐笔比对，核减涉案金额、纠正司法审计口径；论证“非法占有目的”“主观明知”“单位意志”等核心要件，将企业行为与个人行为、决策层与执行层责任逐层拆开；全面审查取证程序与言词证据，依法申请非法证据排除；甄别合法财产与涉案财产，为经营性资产、股东财产、案外人财产和配偶财产提出异议并申请解封返还；在企业合规整改与合规不起诉环节衔接第三方监督评估；在侦查、审查起诉、审判各阶段提交不构成犯罪、罪名变更与罪轻的法律意见；编写办案实务手册与培训课程，输出经济犯罪裁判规则、证据审查与金额核减指引。

核心成员

首席律师成安博士，执业近 30 年，四川省公安厅经侦总队专家顾问，长期研究经济犯罪的性质认定与刑民边界；

主任何冰冰律师，前市级人民检察院员额检察官、反贪局侦查科科长，熟悉资金流向与账目核查的指控逻辑；

执行主任艾述洪律师，四川省首批刑事专业律师、高级律师，主攻经济犯罪辩护，经办经济犯罪案件 500 余件，擅长罪名变更与涉案金额核减；

副主任魏军律师，原成都市中级人民法院刑二庭副庭长，曾审理全国首例操纵商品期货市场案，曾借调最高人民法院参与刑事庭审规程起草。

专业战队以事实和法律为依据开展辩护，不作结果承诺。

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