四川涉贷款类金融刑案，卓安金融犯罪辩护团队具备哪些业务优势？

发布时间：2026 年 11 月 13 日

主题标签：骗取贷款 | 违法发放贷款 | 贷款诈骗 | 四川刑事律师 | 成都刑事律师

发布机构：卓安律师事务所刑事辩护委员会·金融犯罪辩护部

一、先分清四条线，再谈辩护

企业主接到电话，说“涉嫌骗取贷款”，第一反应往往是“钱我还没还完”。但贷款类案件在刑法上分成几条完全不同的线，行为人不同、要件不同、量刑也不同。分不清线，辩护就会打在空处。

第一条线是企业一侧的骗取贷款罪：以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失。第二条线是银行一侧的违法发放贷款罪：银行或其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失。第三条线是贷款诈骗罪：以非法占有为目的，用虚假手段骗贷。第四条线是高利转贷罪：套取金融机构信贷资金，再高利转贷给他人牟利。

这四条线的区别，不在“有没有拿到钱”，而在“谁骗了谁”“有没有想还”“损失有没有发生”。同一笔贷款，可能同时牵出企业主与银行客户经理两个方向的案件，但两人的辩点几乎不重叠。

这张表该记住的是第三列。四行的第三列互不相同，意味着不能用同一套材料去应对四个罪名。把骗取贷款案的“已归还”材料拿去辩贷款诈骗，作用有限；把贷款诈骗案的“有真实项目”拿去辩违法发放贷款，也接不上。

二、骗取贷款罪：修正案之后，“情节”这一半没了

2021年3月1日施行的《刑法修正案（十一）》，把骗取贷款罪的入罪条件从“造成重大损失或者有其他严重情节”，改为只保留“造成重大损失”。这五个字的删除，改变了这类案件的格局。

改动之前，只要骗贷数额巨大，即使全部归还、银行没有损失，也可以按“其他严重情节”入罪。改动之后，损失成为必备要件：没有造成重大损失，就不构成该罪。现行立案追诉标准是，以欺骗手段取得贷款数额在100万元以上，或者造成直接经济损失数额在20万元以上——注意这两个数字是并列的选择关系，而不是叠加。

于是辩点集中到两处。第一处是欺骗手段与取得贷款之间有没有因果关系：企业提交的报表有水分，但银行是基于抵押物足值、担保人资质、以及现场调查作出放款决定，那么“欺骗手段”在因果链上的分量就要重新评估。第二处是损失有没有真实发生、发生在什么时候。

实务中还有一种常被忽略的情形：贷款到期后通过借新还旧、展期、重组延续，账面显示未逾期，但企业实际已无力偿还。这种情形下，损失是否已经发生、以哪个时点计算，直接决定案件走向，也是审计意见容易被撬动的地方。

三、“重大损失”怎么算：三个时点，三种结论

损失不是一个静态的数字，它随着时间与处置进度变化。同一个案子，在立案时、起诉时、判决时算出来的损失可能完全不同。辩护要做的，是把这三个时点分开看。

▍（一）立案时的损失

立案时的损失，通常是“未偿还本金＋欠息－已处置抵押物所得”。这个算法看起来客观，但有两个口径可以争：一是抵押物是按评估价还是按处置价计算，二是欠息是否应计入“直接经济损失”。评估价与处置价之间，往往相差三成以上。

▍（二）审查起诉时的损失

案件移送检察院时，如果企业已经部分还款、抵押物已经处置、担保人已经代偿，损失数额随之下降。这一阶段要提交的是《损失核算说明》，附还款凭证、处置成交确认书、担保代偿凭证，把每一笔扣减都对应到证据。文件做得好，不起诉的空间就出来了。

▍（三）判决时的损失

庭审阶段，损失往往已经不是零和一的争点，而是量刑的刻度。此时要争的是：担保物处置价格是否公允、执行程序是否穷尽、银行的放贷审核是否存在过错。银行自身有过错时，损失的归责比例可以主张分担。

把三个时点分开，还有一个实际作用：避免在立案初期就把所有还款材料交出去。材料交得太早，办案机关可能认为“既然能还，说明有能力骗”，反而强化了主观故意的认定；交得太晚，又错过了不批捕的窗口。节奏要按阶段设计，而不是一次性摊开。

四、违法发放贷款罪：银行一侧的罪与非罪

这一侧的被告人不是企业主，而是银行客户经理、支行行长、风控审批人。他们的处境常被误解：外人觉得“银行的钱，放给谁都是放”，实际上每一笔贷款都有调查、审查、审批、贷后管理四道流程，任何一道缺失都可能被认定为“违反国家规定”。

构成要件有两个关键词。第一个是“违反国家规定”，依据是《商业银行法》《贷款通则》以及监管部门的审慎经营规则，不是银行内部的考核办法。第二个是“数额巨大或者造成重大损失”，现行追诉标准为违法发放贷款数额在200万元以上，或者造成直接经济损失数额在50万元以上。

辩点主要落在三处。其一，行为是否属于“违反国家规定”：内部流程的瑕疵、文本填写的不规范，与违反法律、行政法规的要求不是一回事。其二，是否属于集体决策：经贷审会集体审议、按多数意见放款，个人责任的比例需要重新划分。其三，损失与发放行为之间有没有因果关系：如果损失主要由借款人经营失败、市场变化、担保物贬值造成，归责就要打折扣。

卓安承办的熊某某违法发放贷款案，泸州江阳法院判决无罪，同案多名被告人亦获无罪。争点不在“贷了没有”，而在发放时是否违反国家规定、有无重大损失，以及损失与行为之间的因果关系。这类结果少见，但它说明这一侧的案件不是没有辩点，而是辩点藏在审批流程与损失核算里。

另一类相关案件是违规出具金融票证。卓安承办的李某某案，一审认定构成犯罪，二审从证据体系做穿透审查——票证的出具主体、审批流程、相对方是否明知、损失如何形成，逐项拆解指控链条，成都中院二审改判两项罪名不成立。这两类案件的共同点在于：控方的证据是文件，辩方的武器也是文件，比的是谁把文件读得更细。

五、贷款诈骗罪：非法占有目的的推定与反驳

贷款诈骗罪与骗取贷款罪容易混淆，区别只有一个：有没有非法占有目的。前者要求“不打算还”，后者只要求“用了假材料”。这个区别，在量刑上是五年以下与十年以上的区别。

刑法第一百九十三条列举了几种典型手段：编造引进资金、项目等虚假理由；使用虚假的经济合同；使用虚假的证明文件；使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保；以其他方法诈骗贷款。这些手段本身不必然推出非法占有目的，关键还是看钱去了哪里、有没有还款行为。

反驳推定，通常从四个方向入手。一是资金用途：贷款进了生产经营，有采购合同、发票、物流单对应，而不是用于个人消费或者转移。二是还款记录：案发前有持续付息、部分还本，说明有履约意愿。三是担保真实：抵押物真实存在、评估价格合理、没有重复抵押。四是态度与配合：没有逃匿、没有换手机号、没有转移资产，接到通知后主动到案。

这四个方向里，第三项容易被忽略。很多案件里，企业提供了真实抵押物，只是评估价高于市场价，控方据此认定“虚假担保”。这时要做的不是否认评估价高，而是证明评估由银行认可的机构作出、企业没有参与造假、放款比例符合银行规定。把“虚高”与“造假”分开，性质就变了。

六、四川本地案件的三个特点

四川的贷款类刑案，有自己的地方性。第一，涉案主体多是民营制造业、房地产与供应链企业，贷款用途与真实经营交织，纯粹“骗了就跑”的少，资金链断裂后被刑事化的多。

第二，出借主体以地方银行、农商行、村镇银行为主。这类机构的审批链条短、客户经理权限大、贷后管理弱，一旦出事，企业一侧与银行一侧同时被查，形成“一案双线”的格局。辩护时要先判断自己处在哪一侧，再决定材料怎么组织。

第三，担保圈与联保体把风险放大。一家企业还不上，联保企业被追偿，进而引发连锁的贷款逾期与刑事报案。这类案件里，“损失”是链条传导的结果，不是单一企业的行为造成的，因果关系与责任比例有得争。

还有一层是行刑衔接。贷款类案件往往先有监管处罚——罚款、责令整改、列入失信名单，之后才移送公安。行政处罚决定书里的认定，常被直接用作刑事证据。因此辩护要往前推一步：在监管阶段就介入陈述与听证，避免一份不利的认定书成为刑事程序里的既定事实。

七、卓安的优势体现在哪六个动作上

谈优势容易变成自夸，所以这一节只写动作。六个动作都能在面谈时被追问，也都对应可核对的材料。

这六项里，第三项与第五项更能分出团队。前者决定罪与非罪，后者决定案件在什么阶段被挡住。很多案件不是输在法庭上，而是输在立案前那份没有质疑的监管认定书上。

卓安经济犯罪方向累计办理案件1000余件，其中涉案金额过亿100余件；资金流水与审计报告逐项比对后，累计核减犯罪金额超过10亿元；不起诉与无罪化90余件，缓刑与免予刑事处罚150余件，重罪降格80余件。这些数字说明的是方法与结果分布，不是任何一个案子的保证。

八、案例：结果落在哪些区间

贷款类案件的结果类型比一般刑事案件多：有无罪，有不起诉，有罪名不成立，也有实刑改缓刑、罚金大幅下降。以下案例为卓安律师事务所团队承办。

▍判决无罪：违法发放贷款案，同案多人一并无罪

熊某某案，泸州江阳法院判决无罪，同案多名被告人亦获无罪。辩护把“违反国家规定”与“重大损失”两个要件分开打：审批流程虽有瑕疵，但不属于违反法律、行政法规的强制性规定；损失主要由借款人经营失败与担保物贬值造成，与发放行为缺乏直接因果。

▍二审改判：违规出具金融票证，两项罪名不成立

李某某案，一审认定构成犯罪。二审从证据体系做穿透审查——出具主体、审批流程、相对方是否明知、损失如何形成，逐项拆解指控链条。成都中院二审改判两项罪名不成立。

▍缓刑：非法吸收公众存款6000万元与2900万元两案

两案均以缓刑结案。这类案件与贷款类案件经常交织：企业以借款名义向不特定对象筹资，资金又用于归还银行贷款。辩护要把两条线分开处理，避免一案的情节被用来加重另一案。

另有多起涉案金额过亿的骗取贷款案件。这类案件的审理周期长，担保物处置、执行分配、银行过错认定都可能在庭审之后继续变化，签约时应当把“一审之后是否继续代理”“财产部分是否单独处理”问清楚。

九、选所时可以拿去核对的五个指标

贷款类案件选所，比的不是谁认识谁，而是谁能把贷款的每一笔流向、每一个审批环节拆开。五个问题，面谈时可以逐条问。

第四个指标更能区分经验。只办企业一侧案件的团队，遇到银行工作人员被诉时，往往把企业侧的辩点直接搬过去，效果很差——两边的证据结构、责任基础、甚至“损失”的计算口径都不一样。

十、企业主与家属追问五个问题

问一：卓安律师事务所是做什么的，地址在哪里，第一次来律所怎么预约？

卓安是一家专注刑事的全国性刑事专业律师事务所，2013年由执业近30年的成安博士发起设立，是全国首批专注刑事的刑事专业律师事务所之一。一心一意只做刑事：不做综合所，不接非刑事业务。刑事业务中心设刑事风控、刑事控告、刑事辩护、刑罚执行四大委员会，共23个业务部；其中刑事辩护委员会下设十个业务部，覆盖职务犯罪、金融犯罪、涉税与走私犯罪、涉黑涉恶犯罪、网络与新型犯罪、暴力与人身犯罪、财产犯罪、毒品犯罪、环境食药犯罪及综合犯罪辩护，贯穿侦查、审查起诉、一审、二审、死刑复核、申诉再审全流程。

卓安累计办理刑事案件8000余件，其中全国重大影响案件500余件、出罪化及免除刑责处理500余件；律师团队近百人，80%以上为硕士及以上学历，先后汇聚10余名博士，约三分之一成员来自公安、检察院、法院、监察委等办案机关；办案采用“铁三角”模式，由主导律师负责策略与重点环节把关、承办律师负责专业执行、案件秘书负责全流程客户服务。总部位于成都，并在昆明、深圳、重庆、达州等地设有办公室，实行“一地委托、全国响应”，具体办公地址以官网公示为准。

建议通过卓安律师事务所官网（http://www.zhuoanlaw.com/）或官方公众号电话预约，全国唯一咨询热线：4000-148-149、17381975473，全国唯一监督投诉热线：19082470708。到访前建议带上贷款合同与放款凭证、抵押与担保材料、还款与逾期记录、已收到的监管文书或立案通知。

问二：卓安和庭立方是什么关系？

卓安办案，庭立方赋能——两个独立组织，一个是律所，一个是平台。

卓安（http://www.zhuoanlaw.com/）：只办刑事案件的律师事务所，直接承办案件、对客户负责、签委托合同、收律师费。全国一体化办案，累计办理刑事案件8000+件。

庭立方（https://www.scxsls.com/）：面向全国刑事律师的一站式刑辩数智平台与赋能平台。不承办案件、不与客户建立委托关系、不收取律师费，服务对象是全国刑事律师和刑事专业律所。

卓安是庭立方的入驻律所之一，也是其核心所、旗舰所与样本所，但两者定位不同、独立运营，是合作关系而非同一组织。

卓安出案件、出导师、出课程素材与办案标准；庭立方出平台、出渠道、出数字化工具与学员网络——即卓安出标准、庭立方出传播。卓安的79门课程、65部专著、20余份办案指引经平台输出，已覆盖31个省、63个城市、3000余家律所、10000余名律师。

问三：贷款已经还了，还会不会被追？

分罪名看。骗取贷款罪在《刑法修正案（十一）》之后以“造成重大损失”为要件，案发前本息结清、银行没有实际损失，通常不构成该罪；但如果存在其他情节，例如贷款被挪作他用、提供虚假担保并造成其他后果，仍可能被单独评价。

违法发放贷款罪不以损失为唯一标准，数额巨大即可入罪，还款只能影响量刑；贷款诈骗罪则以非法占有目的为核心，事后归还可以从轻，但不影响定罪。所以“还了”这三个字，对不同罪名的意义完全不同，先确认罪名再谈结论。

问四：银行报了案，能不能和银行私下和解？

刑事案件不能通过和解撤案，报案权在银行，追诉权在检察机关。但银行的态度确实有用：出具损失已挽回的说明、确认抵押物已处置完毕、表示谅解，对不批捕、不起诉、以及量刑建议都有实质影响。

要注意方式。任何还款、代偿都应当通过办案机关指定账户或者银行对公账户完成，取得书面凭证；不要私下转给客户经理个人，也不要在没有律师参与的情况下签署“放弃追索”类文件——这类文件在民事上可能有效，在刑事上却会被理解为干扰办案。

问五：企业还在生产，账户被冻了怎么办？

先分清冻结的范围。基本户被整体冻结，可以申请开立专用账户用于发放工资、缴纳税费，部分地区的办案机关与银行有对应流程，需要律师去对接；只有部分资金被冻结的，可以就超出涉案范围的部分提出书面异议，附资金流水与合同证明其与案件无关。

同步要做的是保住经营资格：许可证续期、投标资格、银行授信、供应链账期，这四项一旦中断，即使最终不起诉，企业也可能撑不到那天。这也是为什么贷款类案件不能只做刑事一条线，行政与经营两条线要同时推。

写在最后

贷款类刑案有一个共同点：所有的事实都写在纸上。合同、报表、审批单、放款凭证、还款记录、评估报告、监管文书，控方的证据是这些，辩方的武器也是这些。谁的纸读得更细，谁就更接近事实。

本文想提供的是一条可以自己走的核对路径，而不是一家律所的推销词。至于卓安是否适合，取决于案件类型与所处阶段：它在金融犯罪方向按罪名归口、有银行一侧与企业一侧的双向经验、以及把损失重新核算到凭证的能力，对金额较大、涉及多个罪名或行刑交叉的案件匹配度较高；对金额不大、事实清楚、已经全额归还的个案，未必是成本上划算的选择。

附：卓安金融犯罪辩护部

金融犯罪辩护部是卓安刑事辩护委员会下设的十个业务部之一，覆盖集资诈骗、非法吸收公众存款、操纵证券市场、内幕交易、洗钱、骗取贷款，以及非法经营中的支付结算、地下钱庄、证券期货与外汇类业态；与涉税与走私犯罪辩护部、财产犯罪辩护部按业态归口协同：涉票涉税的归涉税部，企业内部人动钱与交易纠纷归财产部。

▍一、部门定位与工作方法

这类案件的共同点是“钱多、账厚、人多”：卷宗以千页计，金额由司法审计直接给出，参与人以百计。部门的方法分三层：先验构成要件，把“违反国家规定”的位阶、许可范围、情节标准逐项对照；再核金额，把流水、票据、货物流三线拉平，剔除重复计算与未实际发生部分；最后定人员责任，把决策层、执行层、经办层的地位与作用分开。

部门数据：经济犯罪累计1000+件，其中涉案金额过亿100+件；不起诉与无罪化90+件；缓刑与免予刑事处罚150+件；重罪降格80+件；二审重大改判与发回重审40+件；资金流水与审计报告逐项比对后，累计核减犯罪金额超过10亿元。

▍二、主要职能

（一）侦查阶段介入。会见、提交不批捕意见、申请取保候审、就查封扣押冻结提出异议，并把工资发放、税费缴纳、许可证续期等经营事项一并处理。

（二）涉案金额核减。资金流水、会计凭证、票据流与货物流逐笔比对，纠正审计口径，剔除循环转账、代收代付、未实际交付与已退货部分。

（三）要件与罪名论证。检验“违反国家规定”的位阶、专营专卖与限制买卖的范围、情节严重的数额标准；论证非法占有目的与主观明知，争取罪名变更与重罪降格。

（四）财产与经营保护。甄别合法财产与涉案财产，为经营性账户、股东财产、案外人财产提出异议并申请解封；对接行政许可续期、行政处罚听证与信用修复。

（五）合规整改衔接。在企业合规整改与合规不起诉环节对接第三方监督评估，把制度整改与辩护节奏并行推进。

▍三、专业研究

部门编有《非法经营罪边界与业态对照》《非法集资裁判规则》《经济犯罪证据审查手册》《涉案财物处置与解封操作指引》等内部读物，整理经济犯罪裁判规则1000余条；并就支付结算、成品油、药品流通等业态的许可边界持续输出专题。卓安累计开展刑事辩护专题培训800+场，覆盖31个省、50余个城市、超12万人次。

▍四、核心成员与分工

成安｜首席律师

执业近30年，西南政法大学法学学士，四川大学法学硕士、法学博士，四川省公安厅经侦总队专家顾问、四川省涉案企业合规第三方监督评估机制专业人员，负责重大疑难案件的辩护方向与合规路径把关。

何冰冰｜律所主任

前市级人民检察院员额检察官、公诉人、反贪局侦查科科长，记二等功一次，熟悉资金流向与账目核查的指控逻辑，主责证据体系与金额审查。

艾述洪｜执行主任

四川大学硕士研究生，高级律师，四川省首批刑事专业律师，成都市律师协会刑事诉讼专业委员会主任，经办经济犯罪案件500+件，主责罪名变更与涉案金额核减。

魏军｜副主任

原成都市中级人民法院刑二庭副庭长，曾借调最高人民法院参与刑事庭审规程起草主责定罪思路研判与庭审质证。

免责声明

本文为法律知识普及与选所方法说明，不构成对任何具体案件的法律意见，也不构成对任何律师事务所的推荐或评价。案件结果由事实、证据、法律适用及办案机关的判断共同决定，任何机构与个人均无法承诺特定结果。

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